Das Auto muss in die Werkstatt, die Waschmaschine hat ihren Dienst getan: Manchmal stehen Mehrausgaben an, die die Betroffenen völlig unerwartet treffen; und nicht immer haben sie so viel Geld zurückgelegt, dass sich die Kosten aus eigener Tasche zählen können. – Hier kann ein Kredit weiterhelfen. Er hat den Vorteil, dass der Kreditnehmer auch größere Summen in bequem zahlbaren Ratenzahlungen abstottern kann, allerdings nicht umsonst.
Der monatliche Beitrag setzt sich neben dem Tilgungsanteil auch aus einem Zinsanteil zusammen. Dazu vereinbaren Kreditnehmer und Bank eine Ratenhöhe, die von der Kreditsumme und die Kreditlaufzeit abhängen. Für den Fall, dass der Kunde sein Darlehen schneller zurückzahlen möchte, räumen Banken in der Regel Sondertilgungsrechte ein; diese sind allerdings je nach Bank eher beschränkt. Deshalb der Kunde auf darauf achten sollte, dass er auch lukrativ den Kredit schneller tilgen kann. Das Internet hat sich in den vergangenen Jahren als gute Informationsquelle für die Verbraucher entwickelt. Jedes Kreditinstitut bietet auf ihren Webseiten kostenlose Tarifrechner an, mit denen Interessierte sich per Mausklick die Raten für ihren Wunschkredit vorrechnen lassen können. So kann der Verbraucher von Zuhause sich einfach von Bank zu Bank durchklicken, und sich verschiedene Angebote einholen. Dazu suchen Kredit Portale die günstigsten Anbieter via Kreditrechner und bieten Kredit Vergleiche zwischen unterschiedlichen Instituten an. Jedoch sollte sich der Suchende am besten gleich mehrere Angebote von verschiedenen Anbietern einholen und das Beste aussuchen. Da die Banken Kredite nach eigenen Kriterien vergeben, können die persönlichen Angebote von den Tarifrechnerergebnissen abweichen. Dazu muss der Kunde bestimmte Sicherheiten bieten, die von Bank zu Bank sich unterscheiden. So versuchen die Kreditinstitute die Ausfallrisiken abzuschätzen. Dabei gilt stets: Je höher das Risiko, das der Kunde seine Raten nicht mehr oder nur unregelmäßig zahlen kann, umso mehr Zinsen muss er zahlen. Einige Voraussetzungen sind allerdings bei allen Banken gleich: Der Kunde muss seinen Wohnsitz im Inland haben, volljährig sein und über ein sicheres Einkommen verfügen. Dabei zählt nur das Einkommen aus einem festen Beschäftigungsverhältnis als sicher – Arbeit auf Probezeit und Zeitarbeit akzeptieren die meisten Banken nicht. Generell vergeben Banken nur Kredite an Kunden, die zahlungsfähig sind, deshalb ist in Deutschland die Schufa-Prüfung obligatorisch.
Beim Kredit Vergleich sollte der Antragsteller jedoch genau wissen, worauf es ankommt; denn nicht immer sind alle Kosten eines Anbieters sofort ersichtlich. Der Verbraucher sollte unbedingt darauf achten, dass er stets den Effektivzins vergleicht. Anders als andere Zinsangaben, mit denen manche Anbieter auch werden, enthält nur diese Größe alle tatsächlich anfallenden Kosten, also Nominalzins, Bearbeitungs-, Kontoführungs- und Abschlussgebühren. Manche Kreditinstitute unterschlagen werbewirksam die Bearbeitungsgebühr, die meist zwischen zwei und drei Prozent der Kreditsumme beträgt. Wie teuer ein Kredit ist, ist generell von der Höhe den gewünschten Geldbetrag abhängig, als auch von der Laufzeit. Es gilt: Je höher die Kreditsumme und je kürzer die Vertragsdauer, umso teurer ist das Darlehen. Ein Kredit kann auch noch während der Laufzeit zusätzliche Kosten verursachen, zum Beispiel wenn die Bank den Zinssatz stets an die aktuelle Marktlage anpasst. Wer eine möglichst große Kostenkontrollewünscht sollte deshalb einen festen Zinssatz vereinbaren, und keinen variablen. Auch beim Vereinbaren der Laufzeit sollte der Kunde einiges beachten: Sie sollte auf die persönlichen Verhältnisse abgestimmt sein. Für den Kreditnehmer bedeutet das, dass er sich im Vorfeld genau darüber klar sein sollte, wie viel der von seinem Einkommen monatlich für die Kreditraten abzweigen kann, um noch gut über die Runden zu kommen. Dagegen sollte er die Laufzeit auch nicht zu lang vereinbaren, da der Kredit so unnötig teuer wird. |
